今年以来，伴随去杠杆政策的不断推进和各地房地产调控政策的频频加码，商业银行房贷业务逐步收紧，居民中长期增量贷款增速得到控制，但与此同时，居民短期消费类贷款却出现快增。央行数据显示，今年8月，住户部门短期贷款占比为20%，较上月提升7个百分点。

业内人士〒表示，在银行负债端成本不断上升的背景∞下，个人贷款是商业银行资】产配置的较好选择。不过，在楼市调控的背景下，银行仍应密切关注部分卐消费贷款变相成房贷的风险。据了解，个别银行已下发通知要求缩短消费贷最长◆贷款期限。

消费贷规↑模增长明显

Wind数据显示，2017年1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元。而2016全年新增⌒消费性短期贷款总额仅8305亿元，今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。

消费贷款已成银行个贷发力重点。目前银行推出的消费类贷款大∩部分为信用类贷款∑　，即无需抵押担保，但金额相对较小。此外，还有部分大额消费贷款是需要⊙抵押担保的。

近期披露完毕的A股上市银行2017年中报∞显示，今年以来银行消费贷①款规模均有不同程度的增长，多家银行突破千亿，其中平安♀银行上半年消费金融余额达2770.90亿元，同比增长255.49%。公布相关数据的银行中，农业银行个人消费类贷款1644.70亿元，较上Ψ年末增加112.19亿元，增长7.3%；建设银∴行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余【额1580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅110.66%；招商银行消费贷款余额840.77亿元，同比增长31.19%。

平安银行相关负责人在今¤年的中期业绩发布会上表示，今年上半年平安银行发放消费贷款为去年同期的1.45倍。其中，“新一贷”从49亿元发☆展到6月底的100亿元规模，表现突出。

对于此轮消费性贷款的爆发式增长原因，中银国际金融研究所研究员熊启跃在接受《经ω济参考报》记者采访时表示，随着经济结构转型，消费在GDP增长中的贡献度显著提升，居民ω　消费需求随收入上涨不断增加，同时我国居民杠杆率普遍较低，具有通过借贷提升消费的空间。“与对公批发贷◆款相比，个人贷款风险权重整体较低，且能够获得相对较高的资产收益，在银行负债端成本不断上升的背景下，个人贷款是商业银行资产配置的较好选择。”他说。

“上半年贷款增长80%都用在了个贷上。”中信银行副」行长方合英在中期业绩发布会上称。

警惕“挪用消费贷”

一般来说，消费贷款的贷款年限为1至10年，各行间贷█款金额差异较大。据了解，目前，工商银行个人信用消费贷款期限2年，额度为600元至80万元；建设银行单户贷款额度不超过200万元，贷款期限最长不超△过5年；中国银行“中银E贷”单笔用款期限最短1个月，最长1年，支持提前还款，贷款额度最高可达30万元。与大行相比←，地方银行在信用贷放款金额上明显高于大行，例如中原银行个人综合消费贷款单笔金额最◣高可达1000万元。

业内人士表示，今年有人在以“消费贷”之名行“房贷”之实。记者在采访中了解到，50万元以上¤的消费贷还需受托支付，而50万元以下的信用贷款则无需抵押担保，一旦授信成功，即可√直接打入客户账户。银行对于贷款的实际流向监测确实存在一定难※度。

而这种“挪用消费贷”的行为也引起了监管层的◥注意。日前，深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知，要求加强个贷用途▼管理，严防消费贷、经营贷资金〗违规进入楼市。

与此同时，个别银行已下发通知要求缩短消费贷最长贷㊣款期限。业内人士分析称，此举是为了避免大规模的消费贷流向房】地产市场，成为“变相”的首付贷。

发展个贷是

银◎行转型升级◣的重要方向

对于消费贷的未来，熊⊙启跃认为，从发达国家经验看，个人贷款是利率市场化条件下商业银行获得稳定息差水平的〗重要资产类型，按揭贷款是个人贷款的最主要构成，占比约在50%。与国际领◤先银行相比，我国银行业个人贷款占比和个人贷款定价仍有一定的上★浮空间，发展个人贷款应成为未来银行业转型升级的重要方向。“但是当前，国内个人贷款规模增速过快，银行存在集中配置个人贷款的羊群行为。大量资金涌入个贷市场ㄨ，不排除存在改变贷款用途的违规行为，这显然不利≡于个贷市场整体的健康发展。”他表示。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受〇《经济参＠考报》记者采访时表示，监管层对投机性购房●的金融需求仍需持续密切关注和严控。银行也应持续打击投资性需▂求，切断这方面的金融供给。

（来源：经济参考报）