中国银行业的现实挑战与社会责任
——银监会纪委书记王华庆在《中国银行家调查报告（2010年）》发布会上的讲话
（2010年10月14日）
女士们、先生们：
很高兴参加《中国银行家调查报告》2010年发布会。这是继2009年后，中◤国银行业协会和普华永道、巴曙松博士工作团队的再次合作。通过这个活动，银行家们对过去一年中↓国银行业的发展进行了深入的思考，提出了很多有价值ω的看法，发布会后还要搞一个论坛，进行更加深入的探讨。在这里，我谨代表中国①银监会预祝发布会和论坛取得圆满成功，同时借这个机会讲几点看法。
一、经过政府、监管者和☉市场的共同努力，中国银行业的成就有目共睹。这些成就的取◆得一方面得益于我国不断推向深入的改革开放政策和经济的持续高速增长，另∴一方面是我们紧紧抓住了银行业改革的有利时机，在亚洲金融危机和“次贷”危机之间以及世贸过渡期结束之〖前完成了主要商业银行不良资产的剥离和资本金的补充，及时重建了银行的资本基础，为随后的股份制改造和公开上市创造了有利∑ 条件。几年来，银行业的审慎监管框架也逐步成熟，包括资本水平和资本质量、动态拨备、流动☆性风险、大额风险暴露和集中度风险等一系列审慎监管指标成为银行风险管理的行为标准和考核标杆；远离破产、资源充足、长期承诺已经成为银行业金融机构股东准〖入的重要共识，资产分类准确度和拨备水平也得到了实质性的提升，简单、透明、有效的监管原则在金融创新风险监管发挥了突出的作用，贷款价值比和债务收入比等简单的比例成为控制房地产信贷风险的有效手段；“防火墙”建设得到了积极的重视，综合经营试点提出了明确的考ぷ核和退出机制，薪酬递延和扣回制度的实施使得激励机制和风险暴露实现了期限和责任的匹配。正是这些防御性的【监管要求和中国式的监管探索，构成了我国银行业机构吸收风险的最前端防线，为我国银行业成功应对危机挑战打下了坚实◤的基础。
二、当前中国银行业还面临诸多挑战，需要我们未雨绸缪。一方▆面国内外宏观经济还有很多不确定性。欧、美、日等主要经济体开始出现复苏迹象，但仍面临财政赤字剧增、失业率居高不下等诸多问题。世界经济复苏仍很脆弱，贸易ㄨ保护主义有抬头的趋势，而我国经济外部依存度高的矛盾难以在短期内得到解决。国内宏观调控也处在关□ 键时期，资产价格过高和通货膨胀预期的问题尚待进一步解决。另一方面，银行信贷安全的问题引起了各方的关注。不可否认，危机后大量的信贷投放有力地支持了我国经济◎的企稳回升，上世纪大萧条后，积极的财政政策和信贷货币政策是市场经济国家¤应对危机普遍采用的做法。但是我们也应认识到，有相当一部分项目存在审贷不严、结构长期化卐、贷款集中度高等问题。今々年的调查报告反映，部分银行家认为地方融资平台贷款风险比较突出，对这个问题大家是有共识█的，关键是如何负责任地做好分类、提足拨备、做好保全和总结。这个问题也是国际上▼关注的问题，如果我们做的不好，尤其对上市银行和国际化银行来说，评级机构就有可能降级，这会直接影响海外融资的成本，也会影响中←国银行业的国际声誉。金融危机后，欧美推出强化金融监管的改革，我们】应该积极评估，做好自己的工作。最近，巴塞尔委员№会也公布了最新的监管改革安排，新的安排进一步提高了资本监管标准，引入了杠杆率指标，完善了流动性和拨备要↓求，银行监管改革的问题还会在即将召开的G20首尔峰会进行讨论。我们也√看到，巴塞尔最新的改革安排并没有明确提出诸如防火墙等更加有效的♀预防性措施，这也是各国妥协的一个结果。我们的工作还是要结合我国的实际，积极推动包括巴塞★尔新资本协议在内的各项审慎监管政策的落实，打好基础，提升我国银行业整体抗风险能力。
三、中国的■银行不仅应成为盈利的银行，还要成为有社会责任感的银行。此次危机〓爆发后，欧美金融机构颇受诟病，责难最多的就是社会责任感的缺失。几十年来，中国银≡行业在支持国民经济发展、维护金融稳定、完善金融服务等方面，做了大量卓有成效的△工作，做银行是备受社会尊重的。同时，我▲们也看到，我国银行业的社会责任还有很多改进的空间。比如，如何支持和服务好中小企业和“三农”。银监会最近几年对小企业贷款和“三农”贷款提出了“两个不低于”的目标，银行也做了不少工作，但仍存在一定差距。最近几年人大政协〒的提案议案大部分集中在这个问题上。事实上，大银行做大企业、大项目，小银行ξ 纷纷进城、不愿下乡，农信社提高统一法人层次，各类银行都挤着上市，在♀目前的情况下是一个理性选择，但同质化的竞争策略是否可持续还是◆值得怀疑的。可喜的是，现在许多银行认识到了大资金、长期限、薄利差的盈利模式是不可持续的，纷纷推出了针对小企业和↘“三农”的各种信贷产品，这不仅是差异化战略定位的一种理性选择，也是银行社会责〇任的体现。又比如，如何保护好金融消费者权益。这次国际金融Ψ 危机，一个很重要的教训是金融机构对金融消费者责任的缺失。我们的一些▃银行存在一些问题，譬如说银行的收费问题，算的是具体项目投入产出的小账，但并没有算好客户关系管理、客户忠诚度、银行声誉和∞社会责任这笔大帐。并且信息披露和客户沟通也做得不够，造成了不好的社会影响。因此，中国银行家调查这个报告不仅仅要宣传银行业的商业成就，更要突出银行业和银行家作为一个整体的社会责『任，这样调查报告才会更有影响力，才会更加得到市场的肯◇定，调查报告这个活动才更有意义，更有可持续性。
谢谢大家！